Когда кредиты становятся проблемой

Одной из причин проблемных долгов являются кредиты. Сегодня их может взять в банке или микрофинансовой организации практически каждый. Не требуется даже наличие официального дохода. Сложности с получением денежного займа могут возникнуть лишь у тех, чья кредитная история полна записей о просроченных долгах, частых задержках выплат по кредитам. Но и такие граждане умудряются найти кредиторов, которых не отталкивает их репутация проблемных заемщиков.

Оформить кредит намного легче, чем затем выплатить его. Переоценка собственных финансовых возможностей наравне с желанием обладать максимально большим количеством материальных благ часто приводит к тому, что не хватает средств для погашения кредитной задолженности. А просрочка выплат приводит к увеличению долга из-за начисленных пени и штрафов.

Сложности чаще всего возникают у двух категорий граждан:

  • ипотечные заемщики, которые вынуждены ежемесячно платить крупные суммы для погашения кредита, взятого на покупку жилой недвижимости;
  • владельцы кредитных карт, которые тратят весь доступный кредитный лимит, но с его погашением не спешат, а также часто не следят за льготным периодом.


В любом случае наивно полагать, что банк закроет глаза на небольшую задолженность или на просрочку очередного платежа. В таких случаях с первого же дня просроченной задолженности начисляются штрафы и пени, из-за которых долг растет еще быстрее. А в итоге все завершится неприятным общением с судебными приставами или сотрудниками коллекторских агентств. И можно даже не сомневаться в том, что долг придется вернуть.

Что делать, если долг есть, а денег нет?

Точно нельзя избегать общения с кредитной организацией. С проблемными кредитами им приходиться иметь дело едва ли не каждый день, поэтому у них имеются предложения, которые могут помочь таким должникам.

  1. Кредитные каникулы - мера, позволяющая заемщику на несколько месяцев снизить кредитную нагрузку или полностью перенести на более поздний срок. В этом случае банк может освободить его от выплаты тела кредита. Нужно лишь продолжать платить проценты. В итоге ежемесячный платеж оказывается ощутимо меньше. В редких случаях банк позволяет должнику вовсе не платить за кредит на протяжении 3-6 месяцев. Этого должно быть достаточно, чтобы он смог решить свои финансовые проблемы. Например, найти более высокооплачиваемую работу.

  2. Реструктуризация кредитного долга позволяет изменить условия кредитования на более щадящие. Обычно речь идет об увеличении срока выплаты кредита, в результате чего платежи снижаются. Но общая переплата при этом увеличивается. Если ситуация на рынке кредитования располагающая, то возможно снижение процентной ставки.

  3. Рефинансирование предусматривает погашение имеющегося займа средствами, взятыми в долг в другом банке. Имеет смысл, если условия нового займа более выгодные. Также удобно, если таким образом объединяются несколько небольших кредитов в один крупный. Но следует учесть, что банки неохотно кредитуют тех, у кого уже имеется большая кредитная нагрузка.


Крайней мерой считается объявление себя банкротом. Этот вариант обычно используется, чтобы списать долги, выплата которых не представляется возможной. Но при этом должник лишится всего имеющегося у него имущества. Все, что может быть продано, будет изъято, чтобы оплатить хотя бы часть долгов. Но на этом проблемы должника не заканчиваются. В будущем ему вряд ли удастся получить новые кредиты, поскольку банки - это не благотворительные организации. Им не нужны заемщики, на которых они не смогут заработать.

Чтобы не возникало проблем с кредитами, рекомендуется придерживаться следующего правила. Кредитная нагрузка не должна превышать трети месячного заработка человека. В этом случае у него хватит средств и на привычный уровень жизни, и на выполнение обязательств перед банком.

Также рекомендуется в благоприятные периоды жизни подумать о финансовой подушке безопасности в размере 3-6 месячных доходов. Тратить эти средства можно лишь в действительно сложные с финансовой точки зрения времена. А при первой же возможности восполнять ее.